金沙4166am官网登录:雅安地震险企已赔付1002万,竞争力排名巨头角力

无论是在高尔基的文学作品中,还是在中国传统文化中,海燕总是代表正面意义,然而,就是这一代表吉祥和美好的海燕,给2013年的全球保险业带来了不小的麻烦。台风海燕在菲律宾造成巨大生命损失,造成7000多人丧生,这是2013年遇难人数最多的单一事件。

  王烨

  早报记者 刘欣

再把视线放大到全球范围。瑞士再保险提供报告初步估计,2013年,全球因自然灾害与人为灾难造成的保险损失约为440亿美元,较2012年的810亿美元有所下降。其中,自然灾害造成至少380亿美元的保险损失,低于上一年度750亿美元的水平;人为灾难造成了60亿美元的保险理赔,与2012年情况基本持平。

  2月18日,达信发布的全球保险指数显示,2013年第四季度全球非寿险费率继续保持下降趋势。

  2008年汶川地震已时隔5年,国内依然没有巨灾保险可以抵抗地震这样的重大自然灾害风险。

2013年,全球保险业有惊无险,虽然也碰上了一点小风浪,与前两年相比已算太平。那么,接下来的365天,全球保险业能否和2013年一样,有惊无险地安然度过?对此,相关专家和业内人士在接受《国际金融报》记者采访时表示,2014年,保险业或许还得过“苦日子”,天灾人祸、新兴市场同业竞争、网络风险以及改革带来的监管组合拳,都将给它带来或多或少的挑战。

  一位达信内部人士向21世纪经济报道记者透露,该指数主要包括一般财产险、一般责任险、财务及专业责任险三类。分地区来看,欧洲和亚太地区的非寿险费率与全球趋势一致,但美国独立于全球趋势之外,该地区的综合指数连续第八季度温和上涨。

  4月20日,四川省雅安市芦山县发生7.0级地震,保监会已启动保险业重大突发事件三级响应程序。保监会官网昨日发布消息称,截至21日零时,保险业共接到地震相关保险报案295件,涉及28家保险公司,被保险人死亡11人,伤残32人,已经赔付1002万元。

关键词:天灾人祸

  SK海力士大火赔案“阴影”

  在业内看来,这次保险行业应对灾难的理赔机制上的反应速度,要比之前任何一次更快。但多位在雅安负责理赔的保险业负责人感慨,保险行业对灾难后的经济损失弥补能力还有待提升,由于地震是不可抗力风险,险企只能通过捐赠形式体现社会责任,国家从制度层面建立统一的巨灾风险防范机制应早日提上日程。

巨灾财险费率有升有降

  2013年第四季度全球财产险费率总体保持平稳或略有下降。在亚太地区,财产险费率平均降幅达5%。上述达信人士认为,全球保险行业拥有雄厚的资金以及充裕的承保能力,加上较少发生重大保险损失,二者共同作用下,全球财产险费率呈现上述趋势。特别是亚洲拥有数量众多的保险公司,市场竞争激烈,非巨灾风险费率保持在较低水平。

  地震仍是财产险除外责任

全球被保损失低发,保险行业存在充足的承保能力、雄厚的资金头寸以及激烈的竞争,在两者的共同作用下,巨灾财产险费率总体保持平稳或有所下降

  一位国际再保人士表示,国际再保险的价格同样呈现下行趋势。这主要是因为资本过热造成的供给增加,而对再保的需求又变化不大所导致。一些发达国家的退休基金、投资基金等市场主体认为再保市场和经济周期的相关度较低,纷纷试水再保市场。

  据四川省民政厅21日17时统计,四川芦山地震已造成208人死亡、失踪,另有上万人受伤,大量房屋倒塌。

自然灾害与人为灾难是保险商永远的“痛”。2013年,全球因灾害导致的经济损失总额达到1300亿美元,2012年的经济损失为1960亿美元。而遇难人数则由前年的1.4万人升至去年的2.5万人左右。

  他还表示,中国直保市场财产险费率面临较大的下行压力,再保市场财产险费率基本平稳,但也面临一定的下行压力。虽然国际资本的进入导致供给增加,但去年台风菲特、SK海力士无锡半导体工厂大火造成的损失起了平衡作用。

  尽管保险业理赔迅速,但由于巨灾保险机制的缺乏,通过保险机制进行风险分散和补偿的效果很有限。

瑞士再保险首席经济学家高旷楷认为,2014年,保险商依然需要“看天吃饭”。对此,达信保险经济发布的最新全球保险业简报指出:全球被保损失低发,保险行业存在充足的承保能力、雄厚的资金头寸以及激烈的竞争,在两者的共同作用下,巨灾财产险费率总体保持平稳或有所下降。只有少数主要市场报告其巨灾财产险费率出现上涨。

  去年10月初中国受台风菲特的影响,造成约7亿美元的保险损失,而SK海力士大火赔案的估损达到9亿美元。

  据介绍,不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失,家财险、商业车险以及企财险条款中,地震损失则一般被列为“免责”条款,使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。也有部分企业投保企财险或工程险时可约定附加地震险,但由于目前相关经济损失尚未统计完成,尚无法估计保险赔付情况。

除了天灾,另一方面,2014年人为灾难将成为保险商另一大挑战。美国《2007年恐怖主义风险保险项目再授权法案》,即美国联邦恐怖主义保险支持计划,将于2014年12月31日到期。除非获得国会再次授权,否则该法案无法继续延期,这可能导致保险价格上涨、承保能力缩减,对于美国主要城市中央商务区的风险而言,这种情形尤为突出。因此,商业财产险对法案能否获得再授权格外敏感。

  上述再保人士称,目前尚无数据支持半导体行业的再保费率上涨,但经过SK海力士大火赔案,预计该行业保险价格会上升。

  在雅安现场处理理赔的人保财险[微博]总核赔师谷伟昨日对记者表示,各家保险公司承保的情况并不一致。人保财险主要在农房保险、母猪保险等一些具有长效责任的险种上理赔得多。此外由于地震引起的所有人身意外伤害可获得赔偿。一些企业财产险、家庭财产险如果有附加责任,涵盖地震风险,也可以得到赔偿。

记者了解到,《2007年恐怖主义风险保险项目再授权法案》涉及的企业已着手探寻风险转移备选方案,以应对法案发生变化或不再延期的情况。许多被保险商还面临另外一些问题,即自保公司、工伤保险、风险建模、数据与分析结果运用等领域所涉及TRIPRA保险保障的替代方案问题。

  “现在还不能明显判断出半导体行业的费率趋势,但这个事件应该会对整个行业产生影响,保险公司会趋于谨慎,并将收紧承保条件的评估。”上述达信的内部人士也持同样的观点。

  谷伟称,早在1996、1997年,人保财险在四川地区承保了“储金式”(编注:保费返还型)长效家庭财产保险,每份保单保费在1000元左右,涵盖了地震责任的风险因素,涉及承保范围有1万多农户,保险期限比较长,目前仍在保险期限之内。但在此之后,由于地震风险因素太大,险企开发的大部分的企业财产险以及家庭财产险产品,是把地震风险作为除外责任。

关键词:新兴市场

  航空险费率大幅下降

  政策性农险涵盖地震责任

竞争力排名巨头角力

  在一些遭受巨灾损失的国家,费率正在上扬。根据慕再的全球巨灾报告,2013年6月发生在德国南部、东部以及周边国家的洪水,造成近30亿美元保险损失。而7、8月发生在德国的雹暴造成约41亿美元保险损失。受其影响,德国巨灾风险费率开始上涨。

  与家财险相比,在西部地区试点的政策性农业保险所涉及的产品,不少都涵盖了地震等巨灾风险因素。

除了亚洲市场,2014年,保险商应该将更多的注意力放在快速增长的拉丁美洲和中欧、东欧地区,尤其是巴西

  日本的巨灾和非巨灾风险的费率在2013年总体保持平稳,第四季度巨灾风险续保可获得大约个位数的费率削减优惠。上述达信人士解释称,尽管续保费率下降,日本巨灾风险费率仍比2011年东北部大地震发生前的水平高出30%-50%。

  总部在成都的中航安盟财产保险一位阮姓负责人昨日介绍,该公司已在邛崃、蒲江开展了农户种植保险、水产养殖保险等农业保险业务,但在雅安还没有开展。

“尽管全球经济正在缓慢复苏,但未来几年,保险公司仍将面临严峻的挑战。”英国经济学人智库的金融服务分析师Sujatha
Krishnan
Barman在接受《国际金融报》记者采访时说,“过去,保险商太过依赖发达经济体,大部分的保费收入都来自于这些经济体。”根据瑞士再保险提供的数据:发达经济体的保费贡献率占比高达84%。

  全球财产险市场出现的另一个显著趋势是,2013年底航空险费率大幅下降,多数航空公司续保费率降幅达15%-20%。

  不过,由于地震导致决堤后的水质发生变化造成鱼类死亡,该公司已接到28户农户报案,涉及水产养殖面积280多亩。总公司已从财务上拨备了1000万元现金用来准备赔付。

另一方面,保险巨头已经完成了新兴市场的布局,比如,德国安联、法国安盛、美国大都会、英国保诚集团等均是如此,虽然在寿险、健康险、财产险和责任保险等领域,新兴市场有着巨大的需求,不过,保费收入并不如预期。

  上述达信人士表示,鉴于每年最后一个季度为全球主要航空公司的续保季,这将是一个非常重要的趋势。航空险主要是承保飞机机身等财产损失风险和发生事故时对旅客的赔偿责任风险。过去几年,保险市场承保能力充裕,也没有发生特别频繁的重大损失,所以全球航空保险费率开始下降。

  该负责人称,在一般情况下,地震后财产险到底保不保,要看具体条款,除非是把地震风险责任纳入附加条款。而在加入附加条款后,保费往往只增加10%,但需要保险公司做好再保险以及财务准备,要求保险公司有较强的风险技术能力。由于地震风险造成的损失集中,保险公司承担的风险很大,险企往往也不愿意承保。

“未来,国际保险巨头在新兴市场将经历一次‘洗牌’。”在Sujatha Krishnan
Barman看来,“一些金融机构处于自身战略的考虑选择退出亚洲和拉美市场,比如,汇丰和荷兰国际集团;当然,也有一些公司通过并购迅速建立起自己在这些市场的统治地位,比如,友邦保险和哥伦比亚Grupo
Sura。”

  专业责任险费率下行

  一些保险业人士告诉记者,尤其在一些偏僻落后的地区,保险对巨灾后的经济补偿作用的提高要早日提上日程。国际上来看,地震都是不可保的商业风险,需要通过建立巨灾风险基金的方式来转嫁,从传统的政府的救助转变到由政府、保险公司联合建立的风险机制来解决。

Sujatha Krishnan
Barman告诉记者:“其实,除了亚洲市场,2014年,保险商应该将更多的注意力放在快速增长的拉丁美洲和中欧、东欧地区,尤其是巴西。巴西为筹备世界杯和奥运会正大力发展房地产和基础设施,这就提供了大量的财产保险和责任保险商机。与此同时,这些大项目对于再保险市场也有着巨大的吸引力。”

  在财务及专业责任险中,董责险市场过去12个月中趋于稳定。尽管费率还有可能下降,但下降幅度和频率已经趋于缓和。

  上述负责人称,在法国,国家层面设立了专门的风险基金,就像每一辆车的车险,其中强制保险必须缴,一定比例的保费在保险风险基金上进行管理,在大灾发生后这笔基金便能体现出“一方有难八方支援”的作用。

关键词:网络安全

  上述达信人士认为,被保险人受益于董责险质量的提升和范围的扩大,虽然索赔频率增加,但严重程度总体上仍处于较低水平。

  事实上,业内专家学者一直在呼吁建立统一的巨灾保险基金。中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]此前对早报记者表示,为了应对巨灾,中国每年需要10万亿元规模的巨灾保险基金来应对巨灾风险。

网络风险保险日趋走俏

  目前,美国的监管机构正致力于推行企业、董事及高管个人负责制,其重点监管领域包括内幕交易、企业信息披露、高管薪酬以及《反海外腐败法》合规,并由此引发诉讼和索赔活动。但在美国的上市公司中,董责险费率下降的公司比例仍然从上一季度的31%增加到第四季度的38%。

数据隐私已成为当今科技环境中的主要风险之一,但是,技术故障对供应链和总体运营的影响可能更为严峻,很多企业都有可能忽视这一威胁

  相比之下,全球的金融机构专业责任保险则面临着更为艰难的局面。去年最后一个季度,虽然专业责任险的承保人极力寻求提高保险费率,但针对多数风险的充裕承保能力和激烈的市场竞争使费率总体保持稳定。

互联网和大数据给保险商带来新的机遇。随着社交媒体对政治动荡局面的影响不断增加,尤其是在新兴经济体中,各企业开始更多地思考社交媒体对其运营和全球政治风险管理战略的潜在影响。

  上述达信人士还表示,鉴于2014年1月1日续保时,专业责任险的再保成本出现下降,预计今年该险种还会面临费率进一步下行的压力。

“社交媒体加速动荡发展的强大能力意味着,被跨国公司频繁使用的‘后视镜’法(即通过审视过去的事件来预测未来风险)已不足以解决当前的问题。”达信认为,与具有针对性且“实时”的政治风险管理相比,各公司正在考虑采取一种更广泛的、涵盖多个国家和多种风险的方法来应对政治风险。

  据了解,董责险在中国市场的份额较小,主要是承保在海外上市的中国公司。今年赴美上市的企业减少,中国的董责险费率趋于平稳,索赔也较少。受制于国内的法律环境,金融机构责任保险在中国发展缓慢,相关主体的投保意识不强,市场份额也同样较小。

达信发布了新一期研究简报《网络风险:不仅仅是数据和隐私风险》称:风险经理在持续应对和缓释公司面临的网络安全风险的同时,可能忽视一项严峻威胁——技术故障对供应链和总体运营的影响。

“此类中断和故障可能导致重大收入损失、运营成本增加,并对企业声誉造成损害,需要适当加以管理。”上述简报分析指出。

达信网络安全及隐私服务部负责人Bob
Parisi说:“数据隐私已成为当今科技环境中的主要风险之一,但是,技术故障对供应链和总体运营的影响可能更为严峻,很多企业都有可能忽视这一威胁。”

管理信息技术中断和软件故障威胁至关重要,应部署计划周密且高效的风险管理计划。在该报告中,达信建议采取以下措施应对信息技术中断并缓释其潜在业务影响:确定各类信息系统对持续运营的重要性以及是否拥有备选方案或是否可能增加保护程度;特别针对信息技术中断制定并测试业务持续性和危机管理计划;评估索赔准备和管理计划。

关键词:改革红利

险资将加大海外投资

未来5年,中产阶级的寿险需求将进一步释放,尤其是上海试点的个人税延型养老保险

“中国巨大的人口红利确实给全球保险商画了很大一张‘饼’,但是,市场表现却令人失望。中国政府推出的一系列改革才是未来保险商最大的红利。”Sujatha
Krishnan
Barman告诉记者,“长期以来,中国保险市场处于一种不健康的状态,甚至有些扭曲。以寿险为例,预订利率多年维持在2.5%让其完全失去竞争力。”

不过,Sujatha Krishnan
Barman看到了中国保险业新的变化。他指出:“2013年-2017年,政府如果能够提出更灵活的政策,那么中国保险市场将有巨大发展空间。从已经出台的政策看,比如,利率市场化,将进一步刺激金融产品提高回报率,相应的保险业可以提供更有吸引力的产品,从而更好地满足人们的需求。”

“另一方面,随着中产阶层不断增加,财富不断累积,他们对于保险的需求正在增加,这也将给中国保险业带来可观的收入。”Sujatha
Krishnan
Barman进一步分析说,“2012年是中国保险业保费增长最缓慢的一年,这与保监会加强对银保渠道销售的监管有关。未来5年,中产阶层的寿险需求将进一步释放,尤其是上海试点的个人税延型养老保险。”

值得一提的是,为了吸引更有实力的企业加入保险业,并促进行业稳定经营,中国保监会发布险企股权新政策,将中资公司股东持股比例上限由原来的20%提升至51%。Sujatha
Krishnan
Barman认为:“对于保险公司而言,需要平衡资产负债。可以肯定的是,未来,保险资金将加大海外投资。”

有消息称,2013年7月,中国平安已经购得伦敦金融城的标志性建筑劳合社大楼,最终交易价格为2.6亿英镑(约合23.7亿元人民币)。中国平安成为首家投资海外房地产的保险公司。

“在未来5年内,中国保监会希望建立一个与国际接轨的偿付能力监管体系,但又不希望有任何一家公司破产。”在Sujatha
Krishnan
Barman看来,“大部分机构需要进一步提高他们的资产运作和资源配置的能力。”对于外资保险公司,Sujatha
Krishnan
Barman表示,“他们在中国市场的展业依然受到较大限制,尤其是他们擅长的领域,比如交强险。未来,中国政府应该进一步向外资保险开放。”